Table of contents [Show]
- भारत में पेंशन प्रणाली की संरचना (Structure)
- तुलनात्मक विश्लेषण: राज्य बनाम केंद्रीय पेंशन
- सरकारी पेंशन योजनाएं
- राज्य पेंशन योजनाएं (State Pension Schemes)
- भारत में वर्तमान पेंशन प्रणाली
- अधिकांश workforce द्वारा सामना की जाने वाली कवरेज सीमाएँ और चुनौतियाँ
- Global Pension System Frameworks के साथ तुलना
- निहितार्थ:
- भविष्य का दृष्टिकोण
- निष्कर्षत
भारत में पेंशन प्रणाली की संरचना (Structure)
भारतीय पेंशन प्रणाली केंद्र और राज्य प्रायोजित योजनाओं का एक जटिल जाल है। कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (Employees' Provident Fund Organization -EPFO) कर्मचारी भविष्य निधि (Employees' Provident Fund -EPF) और कर्मचारी पेंशन योजना (National Pension System -NPS) का प्रबंधन करता है, जो 20 या अधिक कर्मचारियों वाले प्रतिष्ठानों के लिए अनिवार्य हैं। राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एक वैकल्पिक पेंशन योजना है जो सरकारी कर्मचारियों सहित सभी भारतीय नागरिकों के लिए है। सार्वजनिक भविष्य निधि (Public Provident Fund -PPF) और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens' Savings Scheme -SCSS) भी सेवानिवृत्ति के लिए लोकप्रिय बचत विकल्प हैं।
जागरूकता की कमी भारत में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) के लिए एक महत्वपूर्ण चुनौती रही है, देश के 52 करोड़ श्रमिकों में से केवल 6.24 करोड़ ग्राहक हैं, जो बढ़ी हुई शिक्षा और पेंशन उत्पादों को बढ़ावा देने की आवश्यकता पर प्रकाश डालते हैं।
तुलनात्मक विश्लेषण: राज्य बनाम केंद्रीय पेंशन
राज्य और केंद्रीय पेंशन योजनाओं की विस्तृत तुलना से कई प्रमुख अंतर सामने आते हैं। राज्य पेंशन आम तौर पर लाभ के मामले में अधिक उदार होती हैं, क्योंकि उन्हें राज्य सरकारों द्वारा वित्त पोषित किया जाता है। दूसरी ओर, केंद्रीय पेंशन, केंद्र सरकार द्वारा वित्त पोषित होती है और अक्सर कम लाभ प्रदान करती है। राज्य और केंद्रीय पेंशन के बीच अंशदान राशि और कर निहितार्थ भी भिन्न होते हैं।
आइए अब भारतीय पेंशन प्रणाली की संरचना में गहराई से उतरें, विभिन्न योजनाओं और सेवानिवृत्ति योजना के लिए उनके निहितार्थों की खोज करें।
भारत में लगभग 93% श्रम शक्ति अनौपचारिक क्षेत्र में कार्यरत है, फिर भी अधिकांश पेंशन योजनाएं संगठित क्षेत्र की ओर निर्देशित हैं, जिससे कार्यबल का एक महत्वपूर्ण हिस्सा सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा के बिना रह जाता है।
सरकारी पेंशन योजनाएं
| राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (National Pension System–एनपीएस) | एनपीएस लचीलापन, कर लाभ और नियंत्रित जोखिम प्रदान करता है, जो इसे सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक आकर्षक और आदर्श विकल्प बनाता है। NPS एक defined-contribution pension system है जो पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (Pension Fund Regulatory and Development Authority -PFRDA) द्वारा विनियमित है। यह इक्विटी और निश्चित-आय उपकरणों के अलग-अलग अनुपात के साथ निवेश विकल्प चुनने के लिए पारदर्शिता, पोर्टेबिलिटी और लचीलापन प्रदान करता है। इस योजना के तहत नियोक्ता अपने कर्मचारियों के लिए 8.33% का योगदान करते हैं, और सेवानिवृत्ति की आयु 58 वर्ष निर्धारित की जाती है। |
| अटल पेंशन योजना (Atal Pension Yojana-APY) | APY एक सरकार समर्थित योजना है जो वंचित वरिष्ठ नागरिकों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए बनाई गई है। यह योजना विशेष रूप से भारत के unorganized sector के लिए बनाई गई है। 18 से 40 वर्ष के बीच के व्यक्ति इस योजना का विकल्प चुन सकते हैं, जो अपने योगदान के आधार पर ₹1,000 से ₹5,000 तक की आवधिक पेंशन भुगतान प्राप्त करने के लिए मासिक राशि का योगदान कर सकते हैं। |
| प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) | PMVVY एक जोखिम-मुक्त योजना है जो सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए स्थिर आय, कर लाभ और ऋण सुविधाएं प्रदान करती है। |
| कर्मचारी पेंशन योजना (Employee Pension Scheme -EPS) | EPS संगठित क्षेत्र के कर्मचारियों को कर्मचारियों और नियोक्ताओं दोनों के योगदान से वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। न्यूनतम मासिक पेंशन राशि रु. 1,000. इन लाभों का लाभ उठाने के लिए कर्मचारियों को कम से कम 10 वर्ष की सेवा करनी होगी, जिसमें बाल पेंशन और विधवा पेंशन जैसे विभिन्न प्रकार के पेंशन विकल्प उपलब्ध हैं। |
| सार्वजनिक भविष्य निधि (Public Provident Fund -PPF) | PPF 15 साल की अवधि वाली एक दीर्घकालिक निवेश योजना है, जो कर लाभ और अधिकतम 1.5 लाख रुपये की वार्षिक निवेश सीमा प्रदान करती है। |
भारत की पेंशन प्रणाली जटिल और खंडित है, जिसमें विभिन्न प्रकार की योजनाएं शामिल हैं। बुनियादी संरचना में सार्वजनिक पेंशन शामिल है जो आबादी के विभिन्न वर्गों को पूरा करती है। हालाँकि, सिस्टम को कई चुनौतियों और सीमाओं का सामना करना पड़ता है, विशेष रूप से अधिकांश कार्यबल के लिए कवरेज के संदर्भ में।
राज्य पेंशन योजनाएं (State Pension Schemes)
सरकारी पेंशन योजनाओं (State Pension Schemes) के अलावा प्रत्येक राज्य की अपनी पेंशन योजनाएं भी हैं। उदाहरण के लिए, महाराष्ट्र में, कई राज्य पेंशन योजनाएं हैं जिनका उद्देश्य आबादी के विभिन्न वर्गों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है।
राज्य पेंशन योजनाएं
| इंदिरा गांधी राष्ट्रीय वृद्धावस्था पेंशन योजना | इस योजना के तहत लाभार्थियों को 200 रु. भारत सरकार की ओर से और 400 रु. श्रवणबल सेवा राज्य निवृत्ति वेतन योजना के माध्यम से मिलता है .इस पहल का उद्देश्य बुजुर्ग व्यक्तियों को उनकी भलाई और सुरक्षा के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करना है। |
| वृद्धावस्था पेंशन योजना - पंजाब | पंजाब राज्य सरकार ने राज्य के लोगों के लिए वृद्धावस्था पेंशन शुरू की। इसका मुख्य उद्देश्य समाज के उन वर्गों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है जिनके पास आय का कोई स्थिर स्रोत नहीं है। यह एक डीबीटी योजना है इसलिए पेंशन राशि सीधे लाभार्थी के बैंक खाते में स्थानांतरित कर दी जाएगी। |
| श्रवणबल सेवा राज्य पेंशन योजना | यह योजना महाराष्ट्र राज्य में निराश्रित व्यक्तियों को ₹600 की मासिक पेंशन प्रदान करती है। इसे जरूरतमंद लोगों की सहायता के लिए डिज़ाइन किया गया है और यह पात्र नागरिकों के लिए नियमित आय का स्रोत प्रदान करता है। |
भारत में वर्तमान पेंशन प्रणाली
भारतीय पेंशन प्रणाली में बुजुर्गों को आर्थिक अभाव से बचाने के लिए एक सार्वभौमिक सामाजिक सुरक्षा प्रणाली का अभाव है। इसके बजाय, यह नियोक्ता और कर्मचारी की भागीदारी के माध्यम से वित्तपोषण पर बहुत अधिक निर्भर करता है, जो संगठित क्षेत्र के श्रमिकों तक coverage को सीमित करता है। इससे कार्यबल का एक बड़ा हिस्सा वृद्धावस्था आय सुरक्षा की किसी भी औपचारिक प्रणाली तक पहुंच से वंचित रह जाता है। असंगठित रोज़गार में वृद्धि से कवरेज कम हो जाती है, जिससे समस्या और गंभीर हो जाती है।
राज्य और केंद्रीय पेंशन के लिए कर निहितार्थ अलग-अलग हैं, राज्य पेंशन संभावित रूप से राज्य आय taxes के अधीन हैं और केंद्रीय पेंशन संभावित रूप से संघीय आय करों के अधीन हैं।
अधिकांश workforce द्वारा सामना की जाने वाली कवरेज सीमाएँ और चुनौतियाँ
| लाभ में असमानता | Formal retirement income system तक पहुंच वाले organized labour force के भीतर, सार्वजनिक और निजी श्रमिकों के बीच असमानता है। सार्वजनिक कर्मचारियों को अक्सर निजी कर्मचारियों की तुलना में अधिक उदार व्यवहार मिलता है, जिससे पेंशन प्रणाली में और विखंडन होता है। |
| Public Finances पर दबाव | Non-contributory, गैunfunded public pension program पर बढ़ता खर्च सरकारी बजट पर दबाव डाल रहा है। हस्तक्षेप के बिना, ये योजनाएँ निकट भविष्य में वित्तीय रूप से अस्थिर हो सकती हैं। |
| भविष्य निधि से कम रिटर्न | भविष्य निधि के लिए conservative investment norms के परिणामस्वरूप श्रमिकों के लिए अपर्याप्त रिटर्न प्राप्त हुआ है। इससे सेवानिवृत्ति के दौरान पर्याप्त आय सुरक्षा सुनिश्चित करने में चुनौती उत्पन्न होती है। |
| अविकसित निजी annuity बाज़ार | पेंशन वार्षिकियां और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की कमी व्यक्तियों के लिए वृद्धावस्था आर्थिक सुरक्षा को जटिल बनाती है। कार्यबल के लिए सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों को बढ़ाने के लिए इस अंतर को संबोधित करना महत्वपूर्ण है। |
भारतीय पेंशन प्रणाली की वर्तमान स्थिति इन कवरेज सीमाओं और कार्यबल के एक महत्वपूर्ण हिस्से के सामने आने वाली चुनौतियों का समाधान करने के लिए व्यापक सुधार की आवश्यकता को दर्शाती है। प्रणाली में सुधार के प्रयास शुरू कर दिए गए हैं, लेकिन रोजगार के विभिन्न क्षेत्रों में सेवानिवृत्त लोगों के लिए दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अधिक सुसंगत और टिकाऊ दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
भारतीय पेंशन प्रणाली जटिल और खंडित है, जिसमें विभिन्न प्रकार की योजनाएं शामिल हैं।
Global Pension System Frameworks के साथ तुलना
भारतीय पेंशन प्रणाली कई मायनों में वैश्विक ढांचे से भिन्न है। जबकि वैश्विक प्रणालियाँ अक्सर परिभाषित योगदान (DC) योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करती हैं, भारत की पेंशन प्रणाली परिभाषित लाभ (DB) और DC योजनाओं के मिश्रण के साथ अधिक जटिल है। इसके अतिरिक्त, भारत के पेंशन क्षेत्र को अनूठी चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जैसे प्रशासनिक लागत की उच्च घटना और रिटर्न की कम वास्तविक दर, जिसने मौजूदा प्रणाली को अस्थिर बना दिया है।
राज्य पेंशन के लिए अक्सर कर्मचारियों और नियोक्ताओं से उच्च योगदान दरों की आवश्यकता होती है, जबकि केंद्रीय पेंशन में कम योगदान दरें हो सकती हैं।
पुरानी पेंशन योजना (OPS) की बहाली(restoration) की मांग
भारत में केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए पुरानी पेंशन योजना (OPS) पर वापस जाने की मांग ने जोर पकड़ लिया है, जिसमें राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) के बजाय पिछली पेंशन प्रणाली पर वापस जाने की मांग की जा रही है। इस मांग ने इस तरह के बदलाव के निहितार्थ और मामले पर सरकार के रुख को लेकर बहस और चर्चा छेड़ दी है।
कर्मचारी और पेंशनभोगी, विशेष रूप से राजस्थान, पंजाब और छत्तीसगढ़ जैसे राज्यों में, NPS की संरचना और लाभों पर चिंताओं का हवाला देते हुए, OPS को वापस लाने की मांग में मुखर रहे हैं। NPS की तुलना में अधिक सुरक्षित और पूर्वानुमानित सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करने में OPS को इसके कथित लाभों के लिए पसंद किया जाता है।
केंद्र सरकार की ओर से कम योगदान दरों के कारण केंद्रीय पेंशन कम लाभ प्रदान करती है।
OPS v/s NPS और इसके प्रभावों पर सरकार का रुख
भारत सरकार ने स्पष्ट किया है कि केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए पुरानी पेंशन योजना को बहाल करने का फिलहाल कोई प्रस्ताव विचाराधीन नहीं है। OPS पर NPS के लिए सरकार की प्राथमिकता लागत-प्रभावशीलता, स्थिरता और आधुनिक पेंशन प्रथाओं के साथ संरेखण जैसे कारकों पर आधारित है।
निहितार्थ:
ओपीएस पर एनपीएस को बनाए रखने का निर्णय परिभाषित योगदान योजनाओं की ओर एक रणनीतिक बदलाव और पारंपरिक परिभाषित लाभ योजनाओं से दूर दर्शाता है। जबकि NPS लचीलापन और पोर्टेबिलिटी प्रदान करता है, कुछ लोगों का तर्क है कि इसमें OPS द्वारा प्रदान की जाने वाली सुरक्षा और सुनिश्चित लाभों का अभाव है।
OPS के समर्थकों और एनपीएस के समर्थकों के बीच चल रही बहस पेंशन प्रणाली सुधारों में शामिल जटिलताओं को रेखांकित करती है और सरकारी कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा के साथ लागत-दक्षता को संतुलित करने के महत्व पर प्रकाश डालती है।
केंद्रीय पेंशन की तुलना में लाभ के मामले में राज्य पेंशन आम तौर पर अधिक उदार होती हैं।
भविष्य का दृष्टिकोण
भारतीय पेंशन क्षेत्र आने वाले वर्षों में महत्वपूर्ण बदलावों के लिए तैयार है। नीति निर्माता वर्तमान और भविष्य की चुनौतियों का सामना करने के लिए पेंशन प्रणालियों को बदलने के लिए काम कर रहे हैं, जिससे सभी नागरिकों के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित हो सके। भारतीय पेंशन क्षेत्र का भविष्य परिदृश्य कई तरीकों से विकसित होने की संभावना है, जिनमें शामिल हैं:
| राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) का विस्तार | NPS से अपने coverage का विस्तार करने की उम्मीद है, खासकर निजी क्षेत्र में, वेतनभोगी और स्व-रोज़गार दोनों व्यक्तियों के लिए। यह विस्तार संभवतः बढ़ी हुई पेंशन साक्षरता और सेवानिवृत्ति योजना के महत्व के बारे में बढ़ती जागरूकता से प्रेरित होगा। |
| निजी क्षेत्र (private sector) की बढ़ी भूमिका | उम्मीद है कि निजी क्षेत्र भविष्य के पेंशन परिदृश्य में अधिक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा, निजी पेंशन योजनाएं अधिक प्रचलित होंगी। यह बदलाव NPS की स्वैच्छिक प्रकृति और विविध सेवानिवृत्ति आय विकल्पों की आवश्यकता की बढ़ती मान्यता से सुगम होगा। |
| नीतिगत जोखिमों को संबोधित करना | भारतीय पेंशन क्षेत्र को नीतिगत जोखिमों का सामना करना पड़ता है, जैसे सरकार की आवश्यक pension outlays का भुगतान करने की क्षमता। नीति निर्माताओं को पेंशन प्रणाली की स्थिरता सुनिश्चित करने और वर्तमान और भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों के सेवानिवृत्ति लाभों की सुरक्षा के लिए इन जोखिमों को संबोधित करने की आवश्यकता होगी। |
| वित्तीय साक्षरता में सुधार | कम वित्तीय साक्षरता और बचत, जोखिम और सेवानिवृत्ति योजना के प्रति दृष्टिकोण भारतीय पेंशन क्षेत्र में इष्टतम कवरेज प्राप्त करने में चुनौतियां पैदा करता है। पेंशन प्रणाली की भविष्य की सफलता के लिए वित्तीय साक्षरता बढ़ाना और जिम्मेदार बचत की आदतों को बढ़ावा देना महत्वपूर्ण होगा। |
निष्कर्षत
भारतीय पेंशन प्रणाली को कई चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, विशेषकर कवरेज और वित्तीय स्थिरता के संदर्भ में। इन मुद्दों के समाधान के लिए, नीति निर्माताओं को व्यापक सुधारों को प्राथमिकता देनी चाहिए जो सभी नागरिकों के लिए अधिक समावेशिता, दक्षता और वित्तीय सुरक्षा को बढ़ावा दें।
