Table of contents [Show]
- भारतीय पेंशन योजनाएं बनाम (v/s) विभिन्न देश
- भारत
- संयुक्त राज्य अमेरिका (USA)
- यूनाइटेड किंगडम (United Kingdom)
- जापान
- विश्व में पेंशन प्रणाली में मुख्य अंतर और समानताएँ
- भारत v/s विश्व में वृद्धावस्था सामाजिक सुरक्षा (old age social security)
- दुनिया भर में पेंशन योजनाओं के सामान्य उद्देश्य(common objective)
- Global Pension Index पर भारत का स्थान
- भारत की पेंशन प्रणाली चुनौतिया
- निष्कर्ष
भारतीय पेंशन योजनाएं बनाम (v/s) विभिन्न देश
विभिन्न देशों में पेंशन योजनाओं की तुलना करने में coverage, funding mechanisms, लाभ गणना और eligibility criteria जैसे विभिन्न पहलुओं को देखना शामिल है। भारत की पेंशन प्रणाली में अनूठी विशेषताएं हैं, और जब अन्य देशों की प्रणालियों की तुलना की जाती है, तो कई अंतर और समानताएं सामने आती हैं। नीचे कुछ अलग देशों की प्रणालियों के विपरीत भारतीय पेंशन प्रणाली का अवलोकन दिया गया है:
भारत
| राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (National Pension System (NPS) | 2004 में शुरू की गई और 2009 में सभी नागरिकों के लिए खोली गई, NPS एक voluntary, परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति बचत योजना है, जिसे ग्राहक के रोजगार के दौरान व्यवस्थित बचत को सक्षम करने के लिए design किया गया है। कर्मचारी और नियोक्ता दोनों NPS में योगदान कर सकते हैं, जिसे equity, निश्चित आय उपकरणों और government securities के मिश्रण में निवेश किया जाता है। सेवानिवृत्ति पर, ग्राहक एकमुश्त राशि के रूप में corpus का एक हिस्सा निकाल सकते हैं और शेष राशि का उपयोग नियमित पेंशन के लिए वार्षिकी खरीदने के लिए कर सकते हैं। |
| कर्मचारी भविष्य निधि (Employees' Provident Fund EPF) | यह भारत में कर्मचारियों के लिए एक अनिवार्य बचत योजना है, जहां कर्मचारी और नियोक्ता दोनों वेतन का एक हिस्सा (वर्तमान में 12% प्रत्येक) fund में योगदान करते हैं।EPF में एक पेंशन योजना (कर्मचारी पेंशन योजना - ईपीएस) भी शामिल है, जो कुछ शर्तों के अधीन 58 वर्ष की आयु के बाद पेंशन प्रदान करती है। |
संयुक्त राज्य अमेरिका (USA)
| सामाजिक सुरक्षा | अधिकांश श्रमिकों के लिए एक अनिवार्य प्रणाली, पेरोल करों (एफआईसीए करों) के माध्यम से वित्त पोषित। लाभ कर्मचारी की कमाई के इतिहास और उस उम्र पर आधारित होते हैं जिस पर वे लाभ प्राप्त करना शुरू करना चुनते हैं। यह प्रणाली सेवानिवृत्ति, विकलांगता और उत्तरजीवी लाभ प्रदान करती है। |
| 401(k) योजनाएं और IRAs | स्वैच्छिक, परिभाषित योगदान योजनाएं जहां कर्मचारी अपने वेतन का एक हिस्सा, कभी-कभी नियोक्ताओं द्वारा मिलान किया जाता है, व्यक्तिगत खातों में योगदान करते हैं। ये योजनाएं कर लाभ और निवेश विकल्पों की एक श्रृंखला प्रदान करती हैं। |
यूनाइटेड किंगडम (United Kingdom)
| राज्य पेंशन (State Pension) | UK एक राज्य पेंशन प्रदान करता है, जो राष्ट्रीय बीमा योगदान के माध्यम से वित्त पोषित होती है। प्राप्त राशि राष्ट्रीय बीमा योगदान के योग्य वर्षों की संख्या पर निर्भर करती है। पेंशन की आयु बढ़ रही है, जो लंबी जीवन प्रत्याशा को दर्शाती है। |
| कार्यस्थल पेंशन (Workplace Pensions) | नियोक्ताओं को पात्र workers को स्वचालित रूप से पेंशन योजना में नामांकित करना होगा और अपने कर्मचारियों के साथ योगदान देना होगा। विभिन्न प्रकार की योजनाएँ हैं, जिनमें परिभाषित योगदान और परिभाषित लाभ योजनाएँ शामिल हैं। |
जापान
| राष्ट्रीय पेंशन (Kokumin Nenkin) | एक बुनियादी पेंशन योजना जो स्व-रोज़गार और छात्रों सहित सभी निवासियों को cover करती है। भागीदारी अनिवार्य है, और यह एक बुनियादी flat-rate पेंशन प्रदान करता है, जिसकी राशि योगदान की लंबाई से निर्धारित होती है। |
| कर्मचारी पेंशन बीमा (Kosei Nenkin) | यह corporate कर्मचारियों के लिए है और राष्ट्रीय पेंशन के साथ एकीकृत है। यह मूल पेंशन के अलावा, कमाई और योगदान की लंबाई के आधार पर लाभ प्रदान करता है। |
विश्व में पेंशन प्रणाली में मुख्य अंतर और समानताएँ
| फंडिंग तंत्र | पेंशन प्रणालियों को परिभाषित लाभ (DB) योजनाओं के माध्यम से वित्त पोषित किया जा सकता है, जहां भुगतान पूर्व निर्धारित होता है, या परिभाषित योगदान (DC) योजनाएं, जहां भुगतान योगदान और निवेश प्रदर्शन पर निर्भर करता है। भारत की NPS एक DC योजना है, जो अमेरिका में 401(k) के समान है। इसके विपरीत, US सोशल सिक्योरिटी (social security) और UK State pension जैसी पारंपरिक पेंशन DB योजनाओं के समान हैं, हालांकि उन्हें अलग तरह से वित्त पोषित किया जाता है। |
| Voluntary vs. Mandatory | भारत का NPS अधिकांश नागरिकों के लिए स्वैच्छिक है, अमेरिका में 401(k)s और IRAs के समान। हालाँकि, पात्र श्रमिकों के लिए US सोशल सिक्योरिटी (social security),UK State pension और जापान की नेशनल पेंशन जैसी प्रणालियाँ अनिवार्य हैं। |
| योगदान संरचना | संरचना अलग-अलग होती है, कुछ प्रणालियों में नियोक्ता और कर्मचारियों दोनों से योगदान की आवश्यकता होती है (उदाहरण के लिए, भारत में ईपीएफ, अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा), जबकि अन्य को व्यक्तिगत योगदान या सामान्य कराधान के माध्यम से वित्त पोषित किया जा सकता है। |
| लाभ की गणना | लाभों की गणना करने की विधि अलग-अलग होती है, कुछ प्रणालियाँ एक फ्लैट-रेट पेंशन प्रदान करती हैं (उदाहरण के लिए, जापान की प्रणाली का मूल हिस्सा), जबकि अन्य वर्षों में कमाई और योगदान के आधार पर राशि देते हैं (उदाहरण के लिए, अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा, भारत का एनपीएस) ). |
प्रत्येक देश की पेंशन प्रणाली उसकी सामाजिक-आर्थिक स्थितियों, जनसांख्यिकीय चुनौतियों और नीतिगत प्राथमिकताओं को दर्शाती है। वैश्विक आबादी की उम्र बढ़ने के साथ, कई देश सेवानिवृत्ति आय की स्थिरता और पर्याप्तता सुनिश्चित करने के लिए अपनी पेंशन प्रणालियों में लगातार सुधार कर रहे हैं।
जिस उम्र में व्यक्ति सामाजिक सुरक्षा या पेंशन लाभ के लिए पात्र हो जाते हैं, वह दुनिया भर में काफी भिन्न होता है, जो प्रत्येक देश की आर्थिक स्थितियों, जनसांख्यिकीय रुझान और सामाजिक नीतियों को दर्शाता है। भारत में, सामाजिक सुरक्षा में बुजुर्गों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के उद्देश्य से विभिन्न योजनाएं शामिल हैं, जबकि अन्य देशों में, विशिष्ट सेवानिवृत्ति या पेंशन प्रणाली समान सहायता प्रदान करती हैं। यहां भारत में पेंशन लाभ के लिए पात्रता आयु बनाम अन्य देशों की तुलना पर ध्यान केंद्रित किया गया है:
| Countries | वृद्धावस्था सामाजिक सुरक्षा | विवरण |
| भारत | राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (National Pension System (NPS) | NPS 60 वर्ष की आयु से शीघ्र निकासी और वार्षिकी खरीद की अनुमति देता है, हालांकि व्यक्ति इसे 70 वर्ष की आयु तक स्थगित कर सकते हैं। निकासी और वार्षिकी खरीद के मामले में लचीलापन है। |
| कर्मचारी भविष्य निधि (Employees' Provident Fund EPF) और कर्मचारी पेंशन योजना (Employees' Pension Scheme -EPS) | EPS के लिए, पेंशन पात्रता के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 58 वर्ष है, लेकिन कम लाभ के साथ 50 वर्ष की आयु से शीघ्र पेंशन का विकल्प है। | |
| संयुक्त राज्य अमेरिका (USA) | सामाजिक सुरक्षा | सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु व्यक्ति के जन्म वर्ष के आधार पर 65 से 67 वर्ष के बीच होती है। स्थायी रूप से कम मासिक लाभ के साथ, 62 वर्ष की आयु से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लाभों का दावा किया जा सकता है। व्यक्ति अपना मासिक भुगतान बढ़ाने के लिए अपने लाभों को 70 वर्ष की आयु तक विलंबित भी कर सकते हैं। |
| United Kingdom | राज्य पेंशन | राज्य पेंशन की आयु वर्तमान में पुरुषों और महिलाओं दोनों के लिए 66 वर्ष है और इसे 2028 तक 67 वर्ष और 2046 तक 68 वर्ष तक बढ़ाने की योजना है। यह जीवन प्रत्याशा में बदलाव और बढ़ती आबादी का समर्थन करने की आर्थिक आवश्यकता को दर्शाता है। |
| जापान | राष्ट्रीय पेंशन (कोकुमिन नेनकिन) | पुरुषों और महिलाओं दोनों के लिए पूर्ण पेंशन लाभ प्राप्त करने की पात्रता की आयु धीरे-धीरे बढ़ाकर 65 वर्ष की जा रही है। कई विकसित देशों की तरह, जापान बढ़ती बुजुर्ग आबादी को समायोजित करने के लिए अपनी पेंशन प्रणाली को समायोजित कर रहा है। |
| कनाडा | कनाडा पेंशन योजना (CPP) | कनाडाई लोग कटौती के साथ 60 साल की उम्र से ही सीपीपी सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, या अपनी पेंशन राशि बढ़ाने के लिए 70 साल की उम्र तक की देरी कर सकते हैं। पूर्ण सीपीपी पेंशन प्राप्त करना शुरू करने की मानक आयु 65 वर्ष है। |
| ऑस्ट्रेलिया | आयु पेंशन | आयु पेंशन के लिए पात्रता आयु वर्तमान में 66 वर्ष और 6 महीने है, लेकिन जुलाई 2023 तक यह धीरे-धीरे बढ़कर 67 हो रही है। यह जनसांख्यिकीय परिवर्तनों के बीच अपनी पेंशन प्रणाली की वित्तीय स्थिरता का प्रबंधन करने के ऑस्ट्रेलिया के प्रयासों का हिस्सा है। |
| जर्मनी | सार्वजनिक पेंशन | जर्मनी में मानक सेवानिवृत्ति की आयु धीरे-धीरे 65 से बढ़ाकर 67 वर्ष की जा रही है, जो लंबी जीवन प्रत्याशा और पेंशन प्रणालियों के वित्तपोषण की वित्तीय वास्तविकताओं को समायोजित करने के लिए विकसित अर्थव्यवस्थाओं में व्यापक रुझान को दर्शाता है। |
| ब्राज़िल | सामान्य सामाजिक सुरक्षा व्यवस्था (General Social Security Regime) | हाल के पेंशन सुधारों ने पुरुषों के लिए न्यूनतम सेवानिवृत्ति की आयु 65 वर्ष और महिलाओं के लिए 62 वर्ष निर्धारित की है, जिसमें न्यूनतम योगदान समय भी आवश्यक है। यह ब्राज़ील की पेंशन प्रणाली की वित्तीय स्थिरता को संबोधित करने के उद्देश्य से एक महत्वपूर्ण बदलाव का प्रतिनिधित्व करता है। |
पूरे बोर्ड में, लंबी जीवन प्रत्याशा और सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या का समर्थन करने के आर्थिक दबाव के कारण पेंशन लाभ के लिए पात्रता की आयु बढ़ाने की ओर एक स्पष्ट रुझान है। प्रत्येक देश का दृष्टिकोण उसके अद्वितीय सामाजिक, आर्थिक और जनसांख्यिकीय संदर्भ को दर्शाता है।
दुनिया भर में पेंशन योजनाओं के सामान्य उद्देश्य(common objective)
| सेवानिवृत्ति में आय सुरक्षा | किसी भी पेंशन योजना का प्राथमिक उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि सेवानिवृत्त होने के बाद व्यक्तियों के पास आय का एक स्थिर source हो और वे अब नियमित वेतन नहीं कमा रहे हों। इससे सेवानिवृत्त लोगों को उनकी बुनियादी जरूरतों और किसी भी अतिरिक्त खर्च को कवर करते हुए उचित जीवन स्तर बनाए रखने में मदद मिलती है। |
| बुजुर्गों में गरीबी में कमी | पेंशन योजनाएं बुजुर्ग आबादी के बीच गरीबी दर को कम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। एक गारंटीकृत आय प्रदान करके, पेंशन यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि वृद्ध व्यक्ति आवास, स्वास्थ्य देखभाल और अन्य आवश्यक चीजें वहन कर सकते हैं, जिससे उन्हें गरीबी में गिरने से बचाया जा सके। |
| Pre-Retirement Income का Replacement | कई पेंशन योजनाओं का मुख्य लक्ष्य किसी व्यक्ति की सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के एक निश्चित प्रतिशत को प्रतिस्थापित करना है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि सेवानिवृत्त लोग अपनी जीवनशैली में महत्वपूर्ण बदलाव किए बिना आराम से रह सकें। लक्षित प्रतिस्थापन दर देश और योजना के अनुसार अलग-अलग होती है, लेकिन आम तौर पर इसे किसी व्यक्ति के कामकाजी वर्षों के दौरान उसकी औसत कमाई का एक महत्वपूर्ण हिस्सा माना जाता है। |
| बचत एवं वित्तीय साक्षरता (Financial Literacy) को प्रोत्साहन | पेंशन योजनाएं व्यक्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करती हैं, वित्तीय नियोजन और साक्षरता की संस्कृति को बढ़ावा देती हैं। किसी व्यक्ति के कामकाजी जीवन में नियमित योगदान की आवश्यकता या प्रोत्साहन देकर, पेंशन प्रणाली भविष्य के लिए बचत के महत्व को स्थापित करने में मदद करती है। |
| जोखिम pooling और प्रबंधन | पेंशन व्यक्तियों के एक बड़े समूह के बीच दीर्घायु, निवेश रिटर्न और मुद्रास्फीति से संबंधित वित्तीय जोखिमों को एकत्रित करने का एक तरीका प्रदान करती है। सेवानिवृत्ति बचत के प्रबंधन के लिए यह सामूहिक दृष्टिकोण उन जोखिमों को कम करने में मदद करता है जिनका व्यक्तियों को सामना करना पड़ेगा यदि वे स्वयं बचत कर रहे हों। |
| आर्थिक स्थिरता और विकास | पेंशन फंड महत्वपूर्ण संस्थागत निवेशक हैं। पेंशन फंड में जमा पूंजी को अक्सर स्टॉक, बॉन्ड और रियल एस्टेट सहित विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश किया जाता है। ये निवेश व्यवसायों और सरकारों के लिए पूंजी प्रदान करके आर्थिक स्थिरता और विकास में योगदान कर सकते हैं। |
| श्रम बाज़ार दक्षता (Labor Market Efficiency) | स्पष्ट सेवानिवृत्ति की आयु निर्धारित करके, पेंशन योजनाएं श्रम बाजार दक्षता में योगदान कर सकती हैं। वे कार्यबल टर्नओवर के लिए एक अनुमानित मार्ग प्रदान करते हैं, युवा श्रमिकों के प्रवेश की अनुमति देते हैं जबकि यह सुनिश्चित करते हैं कि पुराने कर्मचारी सम्मान के साथ सेवानिवृत्त हो सकें। इसके अतिरिक्त, कुछ पेंशन प्रणालियाँ शीघ्र सेवानिवृत्ति विकल्प या चरणबद्ध सेवानिवृत्ति की पेशकश करती हैं, जो पुराने श्रमिकों की अलग-अलग क्षमताओं और प्राथमिकताओं को समायोजित कर सकती हैं। |
| सामाजिक एकजुटता और समानता | पेंशन प्रणालियाँ अक्सर सामाजिक एकजुटता और समानता के सिद्धांतों को अपनाती हैं, जो वंचित लोगों, जैसे कम आय वाले, विकलांग व्यक्तियों, या जीवित बचे लोगों का समर्थन करने के लिए संसाधनों का पुनर्वितरण करती हैं। यह यह सुनिश्चित करने की व्यापक सामाजिक प्रतिबद्धता को दर्शाता है कि सभी सदस्यों को उनके बुढ़ापे में समर्थन मिले। |
जबकि पेंशन प्रणालियाँ विश्व स्तर पर डिजाइन और संचालन में भिन्न होती हैं, उनका मुख्य उद्देश्य सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना, बुजुर्गों की गरीबी को कम करना, बचत को प्रोत्साहित करना और समग्र आर्थिक और सामाजिक कल्याण में योगदान करना है।
Global Pension Index पर भारत का स्थान
भारत 2022 के Global Pension Index में 44 देशों में से 41वें स्थान से गिरकर 2023 में 47 देशों में से 45वें स्थान पर आ गया। यह United States-based consulting company Mercer और not-for-profit organization CFA Institute द्वारा जारी किया गया था। इसमें 50 से अधिक संकेतकों में 47 देशों में सेवानिवृत्ति आय प्रणालियों को मापने के लिए तीन उप-सूचकांक - पर्याप्तता, स्थिरता और अखंडता - शामिल हैं।
रिपोर्ट में कहा गया है कि भारत न्यूनतम समर्थन में सुधार, असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए पेंशन व्यवस्था के कवरेज का विस्तार और निजी पेंशन प्रणाली के लिए नियामक आवश्यकताओं को बढ़ाकर बेहतर प्रदर्शन कर सकता है।
भारत की पेंशन प्रणाली चुनौतिया
| कवरेज | भारत के कार्यबल का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अनौपचारिक क्षेत्र में कार्यरत है, जहां औपचारिक पेंशन योजनाओं में नामांकन कम है। इस सीमित कवरेज का मतलब है कि कई भारतीयों के पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कोई संरचित पेंशन योजना नहीं है। |
| पर्याप्तता (Adequacy) | पेंशन योजनाओं के अंतर्गत आने वाले लोगों के लिए, आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए लाभ पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, विशेष रूप से बढ़ती जीवन प्रत्याशा और स्वास्थ्य देखभाल लागत को देखते हुए। |
| स्थिरता | एक बड़ी और बढ़ती आबादी के साथ, पेंशन फंड की दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करना भारत के लिए एक महत्वपूर्ण चुनौती है, खासकर समय के साथ वृद्ध आबादी की ओर जनसांख्यिकीय बदलाव के मद्देनजर। |
| असमानता | जनसंख्या के विभिन्न वर्गों के बीच पेंशन कवरेज और पर्याप्तता में काफी अंतर है, जिसमें लैंगिक असमानताएं और शहरी और ग्रामीण निवासियों के बीच अंतर भी शामिल है। |
निष्कर्ष
हालाँकि, भारत सरकार द्वारा अपनी पेंशन प्रणाली में सुधार के लिए किए गए प्रयासों और सुधारों को पहचानना भी महत्वपूर्ण है। राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) की शुरूआत और विस्तार, कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (ईपीएफओ) में नामांकन बढ़ाने के प्रयास, और असंगठित क्षेत्र के उद्देश्य से विभिन्न सामाजिक सुरक्षा योजनाएं व्यापक कवरेज और बेहतर पेंशन परिणामों की दिशा में कदम हैं।
